Rentenlücke schließen: Welche Möglichkeiten der privaten Altersvorsorge gibt es?

Die gesetzliche Rente bildet für viele Menschen die wichtigste Grundlage ihrer Altersversorgung. Doch ob sie später tatsächlich ausreicht, um den gewohnten Lebensstandard zu halten, ist eine andere Frage. Zwischen dem letzten Nettogehalt und der späteren Rentenzahlung kann eine beträchtliche Lücke entstehen. Wer im Alter nicht ausschließlich von der gesetzlichen Rente abhängig sein möchte, sollte sich deshalb möglichst früh mit zusätzlicher Altersvorsorge beschäftigen.

Dabei gibt es verschiedene Möglichkeiten: Man kann regelmäßig Geld zurücklegen, in Fonds oder ETFs investieren oder eine private Rentenversicherung abschließen. Auch staatlich geförderte Modelle wie Riester oder Rürup kommen je nach persönlicher Situation infrage. Welche Form sinnvoll ist, hängt unter anderem vom Einkommen, der beruflichen Situation, dem Alter und den eigenen Vorstellungen für den Ruhestand ab.

Warum die gesetzliche Rente allein oft nicht ausreicht

Die gesetzliche Rentenversicherung funktioniert nach dem Umlageverfahren: Die Beiträge der aktuell Beschäftigten finanzieren im Wesentlichen die Renten der heutigen Ruheständler. Wie hoch die eigene Rente später ausfällt, hängt unter anderem von den während des Berufslebens erworbenen Rentenpunkten und der Dauer der Beitragszahlung ab.

Schon heute zeigt sich bei vielen Menschen eine deutliche Differenz zwischen dem bisherigen Einkommen und der zu erwartenden Rente. Hinzu kommt, dass im Ruhestand zwar manche Ausgaben wegfallen können, andere aber bleiben oder sogar steigen. Wohnen, Energie, Lebensmittel und Freizeit kosten schließlich auch dann Geld, wenn man nicht mehr berufstätig ist.

Wer wissen möchte, wie hoch die eigene Versorgungslücke ausfallen könnte, sollte deshalb zunächst einen Blick auf die persönliche Renteninformation werfen. Sie gibt einen Überblick über die bisher erworbenen Ansprüche und enthält eine Hochrechnung der voraussichtlichen Altersrente. Dabei sollte man auch berücksichtigen, dass die ausgewiesenen Beträge nicht automatisch dem später verfügbaren Nettobetrag entsprechen.

Welche Möglichkeiten der privaten Altersvorsorge gibt es?

Eine zusätzliche Altersvorsorge muss nicht für jeden gleich aussehen. Während manche Menschen lieber selbst Geld anlegen und jederzeit darüber verfügen möchten, schätzen andere eine vertraglich vereinbarte Versorgung, die später regelmäßig ausgezahlt wird.

Zu den wichtigsten Möglichkeiten gehören:

Private Rentenversicherung

Bei einer privaten Rentenversicherung zahlt man über einen längeren Zeitraum regelmäßig Beiträge ein oder investiert einmalig einen größeren Betrag. Im Gegenzug erhält man später eine vereinbarte Leistung. Je nach Vertrag kann diese als monatliche lebenslange Rente oder – sofern vorgesehen – als einmalige Kapitalauszahlung erfolgen.

Der große Unterschied zu einem gewöhnlichen Sparvertrag liegt darin, dass eine private Rentenversicherung darauf ausgelegt ist, im Alter ein regelmäßiges Einkommen bereitzustellen. Wer sehr alt wird, kann daher von der lebenslangen Rentenzahlung profitieren.

Allerdings sollte man sich die Vertragsbedingungen genau ansehen. Entscheidend sind nicht allein die monatlichen Beiträge, sondern auch die Kosten, die garantierten Leistungen und die Bedingungen für die spätere Auszahlung.

Fondsgebundene Rentenversicherung

Bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung wird das eingezahlte Geld ganz oder teilweise in Investmentfonds angelegt. Dadurch können Versicherte stärker an der Entwicklung der Kapitalmärkte teilhaben. Das bietet Chancen auf eine höhere Rendite, ist aber auch mit Risiken verbunden.

Je nach Vertragsgestaltung können verschiedene Fonds oder Anlagestrategien zur Auswahl stehen. Manche Tarife ermöglichen es, die Anlage während der Laufzeit anzupassen. Wie viel Kapital am Ende tatsächlich zur Verfügung steht, hängt jedoch von der Entwicklung der gewählten Anlagen und den Vertragskosten ab.

Fondsgebundene Modelle können interessant sein, wenn noch ausreichend Zeit bis zum Ruhestand bleibt und man bereit ist, gewisse Schwankungen auszuhalten. Eine hohe Rendite ist allerdings nicht garantiert.

Klassische private Rentenversicherung

Bei einer klassischen privaten Rentenversicherung steht eine vertraglich vereinbarte Leistung stärker im Vordergrund. Sie ist auf eine vergleichsweise planbare Altersversorgung ausgerichtet. Je nach Tarif gibt es garantierte Leistungen und gegebenenfalls zusätzliche Überschüsse.

Das kann Menschen entgegenkommen, die bei ihrer Altersvorsorge weniger von den Schwankungen der Börse abhängig sein möchten. Dafür sind die Renditechancen häufig begrenzter als bei einer stärker fondsorientierten Anlage.

Welche Variante besser passt, lässt sich nicht pauschal sagen. Es kommt darauf an, wie wichtig einem Sicherheit, Flexibilität und mögliche Renditechancen sind.

Riester- und Rürup-Rente

Neben der ungeförderten privaten Rentenversicherung gibt es auch staatlich geförderte Formen der Altersvorsorge.

Die Riester-Rente richtet sich vor allem an bestimmte Personengruppen, die von Zulagen und gegebenenfalls steuerlichen Vorteilen profitieren können. Die Rürup-Rente, auch Basisrente genannt, ist insbesondere für Selbstständige und gut verdienende Menschen interessant, die ihre Altersvorsorge steuerlich geltend machen möchten.

Beide Modelle haben eigene Voraussetzungen und Besonderheiten. Sie sollten deshalb nicht einfach mit einer klassischen privaten Rentenversicherung gleichgesetzt werden.

Mehr dazu erfahren Sie in unseren Beiträgen über die [Riester-Rente] und die [Rürup-Rente].

Für wen kann eine private Rentenversicherung sinnvoll sein?

Eine private Rentenversicherung kann für Menschen interessant sein, die sich zusätzlich zur gesetzlichen Rente eine regelmäßige Einnahmequelle aufbauen möchten. Besonders dann, wenn sie Wert darauf legen, im Alter nicht selbstständig über die gesamte Auszahlungssumme verfügen und deren Aufteilung organisieren zu müssen.

Auch wer bereits Vermögen angespart hat, kann eine private Rentenversicherung in Betracht ziehen. So lässt sich unter bestimmten Voraussetzungen ein Teil des Kapitals in eine lebenslange Rentenzahlung umwandeln.

Allerdings ist eine solche Versicherung nicht automatisch die beste Lösung für jeden. Wer jederzeit flexibel auf sein Geld zugreifen möchte, könnte mit einem Sparplan oder einer anderen Form der Geldanlage besser fahren. Auch die Kosten sollten nicht unterschätzt werden: Gerade bei langen Vertragslaufzeiten können Abschluss- und Verwaltungskosten die spätere Rendite beeinflussen.

Sinnvoll ist es daher, zunächst die eigene Situation zu betrachten: Wie hoch wird die gesetzliche Rente voraussichtlich sein? Welche weiteren Einkünfte oder Rücklagen gibt es? Und wie viel Geld kann man regelmäßig für die Altersvorsorge zurücklegen, ohne sich finanziell zu übernehmen?

Private Altersvorsorge: Früh anfangen oder später nachholen?

Grundsätzlich gilt: Je früher man mit dem Aufbau einer zusätzlichen Altersvorsorge beginnt, desto mehr Zeit steht für das Ansparen zur Verfügung. Auch kleinere monatliche Beträge können sich über viele Jahre zu einem beachtlichen Kapital entwickeln.

Wer erst später beginnt, muss häufig höhere Beiträge aufbringen, um ein vergleichbares Ziel zu erreichen. Das bedeutet aber nicht, dass zusätzliche Vorsorge dann keinen Sinn mehr ergibt. Auch mit einer kürzeren Ansparphase können sich Möglichkeiten bieten – etwa durch höhere Einmalzahlungen oder eine Kombination aus verschiedenen Anlageformen.

Wichtig ist, realistische Erwartungen zu haben. Eine private Rentenversicherung kann eine Versorgungslücke verkleinern, sie aber nicht zwangsläufig vollständig schließen. Gerade bei einem späteren Vertragsbeginn sollte man deshalb genau prüfen, welche Leistungen den eingezahlten Beiträgen gegenüberstehen.

Worauf sollte man beim Abschluss einer privaten Rentenversicherung achten?

Ein Blick auf die beworbene monatliche Rente reicht nicht aus, um verschiedene Angebote miteinander zu vergleichen. Die Vertragsdetails entscheiden darüber, wie flexibel und wirtschaftlich eine Versicherung tatsächlich ist.

Besonders wichtig sind folgende Punkte:

• Kosten: Wie hoch sind Abschluss-, Verwaltungs- und weitere Vertragskosten? Sie können die Rendite spürbar beeinflussen.
• Garantierte Leistungen: Welche Rentenhöhe ist tatsächlich zugesichert und welche Beträge sind lediglich Prognosen?
• Rentenfaktor: Bei fondsgebundenen Verträgen ist interessant, mit welchem Faktor das angesparte Kapital später in eine monatliche Rente umgerechnet wird.
• Flexibilität: Lassen sich Beiträge aussetzen, reduzieren oder erhöhen? Sind Sonderzahlungen möglich?
• Auszahlung: Kann man zwischen einer lebenslangen Rente und einer Kapitalauszahlung wählen oder ist nur eine bestimmte Form vorgesehen?
• Hinterbliebenenschutz: Was geschieht mit dem angesparten Kapital, wenn man früh verstirbt? Gibt es eine Rentengarantiezeit oder andere Möglichkeiten der Absicherung?

Auch die steuerliche Behandlung sollte man nicht außer Acht lassen. Sie hängt unter anderem von der Art des Vertrags und der gewählten Auszahlungsform ab. Bei konkreten Angeboten lohnt es sich deshalb, die Bedingungen genau zu prüfen und gegebenenfalls fachkundigen Rat einzuholen.

Private Rentenversicherungen vergleichen

Wer sich für eine private Rentenversicherung interessiert, sollte nicht gleich das erstbeste Angebot abschließen. Die Tarife können sich hinsichtlich der Kosten, der garantierten Leistungen und der späteren Auszahlungsbeträge deutlich unterscheiden.

Ein Vergleich hilft dabei, sich zunächst einen Überblick über die verschiedenen Möglichkeiten zu verschaffen. Über den Rentenversicherungsvergleich von Tarifcheck (Werbung) lassen sich unterschiedliche Angebote prüfen und erste Konditionen einholen.

Wichtig ist allerdings, nicht allein auf eine möglichst hohe prognostizierte Rente zu achten. Entscheidend ist, welche Leistungen tatsächlich garantiert werden, wie flexibel der Vertrag gestaltet ist und welche Kosten über die gesamte Laufzeit entstehen.

Die eigene Rente sollte nicht dem Zufall überlassen werden

Die gesetzliche Rente bleibt für die meisten Menschen ein wichtiger Bestandteil der Altersversorgung. Wer sich im Ruhestand finanziell mehr Spielraum wünscht, kann jedoch frühzeitig zusätzliche Vorsorge aufbauen. Dafür stehen verschiedene Möglichkeiten zur Verfügung – von der privaten Rentenversicherung über fondsgebundene Modelle bis hin zu staatlich geförderten Varianten wie Riester und Rürup.

Welche Lösung am besten passt, hängt von den persönlichen Lebensumständen und den eigenen Zielen ab. Ein Vergleich verschiedener Angebote ist deshalb ein sinnvoller erster Schritt. Noch wichtiger ist es aber, sich überhaupt rechtzeitig mit der eigenen Rentenlücke zu beschäftigen. Denn je früher man weiß, womit man später rechnen kann, desto mehr Möglichkeiten bleiben, die eigene Altersversorgung zu gestalten.

gsg